近年来，随着互联网金融的快速发展，一种新的借款方式——“不上网银行借款”逐渐受到人们的关注。这是一种通过银行开立保函或备用信用证的形式获得贷款的方式，由于其方便快捷、门槛较低等特点，受到一些中小企业和个人的欢迎。但是，也存在着一些隐患和风险，需要引起重视和防范。
那么，什么是不上网银行借款保函呢？不上网银行借款保函，是指借款人不通过网络渠道，直接与银行签订合同，由银行开立保函或备用信用证，保证借款人按时偿还贷款本息。与传统的银行贷款相比，这种借款方式具有明显的优势：一是方便快捷。借款人无需提供过多资料，只需与银行签订合同，即可获得贷款；二是门槛较低。不上网银行借款通常只要求借款人有稳定的收入来源和还款能力，而无需提供过多的资产担保；三是成本较低。不上网银行借款的利率通常低于传统银行贷款，对于资金需求量较大的借款人来说，可以节省一笔费用。
不上网银行借款保函业务的发展，对于促进中小企业和个人的资金流动、满足其融资需求具有积极意义。但是，我们也需要看到，这种借款方式也存在着一些隐患和风险。
首先，不上网银行借款保函业务存在一定的道德风险。由于不上网银行借款的门槛较低，一些资信不好的借款人也可能获得贷款。如果借款人出现违约行为，银行需要承担一定的损失。此外，不上网银行借款也存在一定的操作风险。如果银行内部控制不力，可能会出现员工与借款人勾结、伪造资料等问题，导致银行利益受损。
其次，不上网银行借款保函业务也存在一定的法律风险。根据《担保法》规定，保函是以银行或其他金融机构为保证人，以保证履约或偿付定金为担保事项的书面保证。如果借款人出现违约行为，银行需要承担担保责任。但是，在实际操作中，银行可能面临借款人逃避责任、拒绝偿还贷款的情况。银行需要通过诉讼的方式来追偿贷款，这将耗费大量的时间和精力，增加银行的运营成本。
再次，不上网银行借款保函业务也存在一定的信用风险。银行开立保函或备用信用证，是基于对借款人信用的认可。但是，如果借款人出现信用状况恶化、无法按时偿还贷款的情况，银行将面临信用风险。在这种情况下，银行需要采取一定的风险控制措施，例如要求借款人提供额外担保、提前还款等。
总的来说，不上网银行借款保函业务具有其独特的优势，对于促进中小企业和个人的资金流动具有积极意义。但是，我们也需要充分认识到其存在的隐患和风险，采取有效的风险控制措施，促进不上网银行借款保函业务的健康发展。
首先，银行需要加强内部控制，防范道德风险和操作风险。银行应该建立严格的内部控制制度，加强员工培训和管理，防范出现员工与借款人勾结、伪造资料等问题。此外，银行还应该加强对借款人的资信调查，充分评估借款人的还款能力和信用状况，避免出现违约风险。
其次，银行需要加强法律风险防控，维护自身合法权益。银行应该加强对借款人信用状况的监测，一旦发现借款人出现信用状况恶化、逃废债等问题，应该及时采取措施，包括要求借款人提供额外担保、提前还款等。此外，银行还应该加强与司法部门的合作，在必要时通过诉讼的方式追偿贷款，维护自身合法权益。
再次，银行需要加强风险预警，防范信用风险。银行应该建立完善的风险预警机制，及时监测借款人的信用状况，一旦出现信用状况恶化、无法按时偿还贷款的情况，应该立即采取措施，包括要求借款人提供额外担保、提前还款等，以防范信用风险。
最后，银行还需要加强宣传和教育，提高借款人的风险意识。银行应该通过各种渠道向借款人宣传不上网银行借款保函业务的风险，帮助借款人充分认识到自身责任和义务，提高借款人的风险意识和防范能力。
总之，不上网银行借款保函业务的发展，对于促进中小企业和个人的资金流动具有积极意义。但是，我们也需要充分认识到其存在的隐患和风险，采取有效的风险控制措施，促进不上网银行借款保函业务的健康发展。银行应该加强内部控制、法律风险防控、风险预警和宣传教育，防范道德风险、操作风险、法律风险和信用风险，维护银行和借款人的合法权益，促进不上网银行借款保函业务的健康可持续发展。
