话说前几日，小王遇到一件烦心事，他是个小包工头，接了个小工程，按要求向业主提供了银行保函作为履约保证，谁知工程还没开始，业主却退回了银行保函，要小王补交现金保证金，这让小王很是苦恼。这笔资金对他这样的小包工头来说是一笔不小的数目，影响着他的现金流。这银行保函被退回，保证金还要补交，究竟怎么一回事呢？
小王很疑惑，银行保函不是担保他的履约能力吗？业主有什么理由退回？带着疑问，小王去询问业主，业主的回答却是：“银行保函可以保证你履行合同，但我们担心你履行合同的能力，万一你到时候没能力履行，银行保函也没用，现金保证金能让我们更放心。”
小王更糊涂了，银行保函不就是用来担保的吗？怎么还不让业主放心？带着一堆疑问，小王找到了他的律师朋友小李，请教其中原由。
小李听完后，先给小王解释了什么是银行保函。银行保函，是一种银行信用担保工具，是银行应客户申请开立的，保证在一定条件下，银行为申请人履行合同义务提供担保的函件。简单来说，就是小王跟业主签了合同，承诺要履行某些义务，比如说如期完成工程，交付合格产品等。小王担心业主不信他有这个能力，就找银行出面，开了这个保函，保证他说到做到，完成合同规定的事，如果他完不成，银行就会根据保函，帮他完成或者赔偿业主损失。
小王听明白了银行保函的用途，但还是不解，业主为什么不信任银行的保函，还要他交现金保证金呢？
小李继续解释道：银行保函虽然是担保工具，但有其特定作用和局限。银行保函的效力，主要体现在银行的信用担保上，也就是说，开立保函的银行，承诺在一定条件下，会承担担保责任，比如说业主要求你小王赔偿损失，你没钱，银行就会根据保函，赔偿给业主。但银行保函并不能保证小王本身履行合同的能力，比如说小王没有足够资金购买设备、雇佣工人，没有能力按时完成工程，这些都是小王本身需要解决的问题，跟银行无关。
业主担心小王没有足够能力完成合同，要求小王提供现金保证金，也是可以理解的。如果小王确实没有能力完成合同，业主可以直接用这笔保证金来赔偿自己的损失，或者直接找有能力的人完成合同，不必等银行履行保函，走法律程序，更加快捷省事。
小王听明白了，原来银行保函只是保证他的履约能力，但业主担心他没有完成合同的资金实力，所以要他再交一份现金保证金，这样业主心里才更有底。
小李还提醒小王，银行保函和现金保证金，在法律性质、效力、操作程序等方面都有所不同。银行保函一般是不可撤销的，开立后就不能随便取消，除非业主同意；而且银行保函有固定的格式和要求，需要银行严格按照规定开立。而现金保证金则比较灵活，双方可以协商确定金额、使用方式等，如果小王确实没有能力完成合同，业主也可以直接用保证金来赔偿损失。
小王终于明白了银行保函和现金保证金的区别，也理解了业主退回保函，要求提供保证金的用意。他感谢小李的详细解释，表示会好好考虑下一步怎么做，也对工程合同有了更深入的了解。
通过小王的故事，我们可以了解到，银行保函和现金保证金都是合同履约保证方式，但侧重点不同。银行保函更强调银行的信用担保，而现金保证金则更直接地保证履约资金到位。在实际工程、贸易合同中，银行保函和现金保证金并不互相排斥，可以结合使用，这样可以更全面的保障合同的履行，减少风险。
