话说在银行工作，经常会遇到一些企业来申请银行保函。银行保函，简单说，就是银行应企业申请，出具的一种担保函。就是说，企业找银行，请银行帮忙给对方打个保票，保证自己能履行合同义务，如果自己没能做到，银行就请你放心，这事儿银行来帮你兜底。
银行保函其实是一种非常常见的银行业务，在国际贸易中尤其常用。举个例子，小明在国外进了一批货，货主阿Bob要求小明先付一半的款项作为订金，小明有点儿心疼钱，想着先付一部分，剩下那一部分等收到货再付。阿Bob也挺通情达理，同意了，但要求小明找家银行打个保票，保证剩下的钱一定会付。这时候，小明就可以去找银行申请开立保函了。银行在查验了小明的财务情况和还款能力后，认为小明没问题，就出具了一份保函给阿Bob，承诺如果小明到时不按约定付款，银行愿意承担这个责任。
这事儿就这么敲定了，阿Bob也放心地把货发给了小明。小明收到了货，检查没问题，就把剩下那一部分钱打给了阿Bob。阿Bob收到钱，自然也就不用找银行兑现保函了。这时候，银行给打的这个保票，也就完成了它的使命，自动失效了。
银行保函其实和我们平常写保证书是一个道理，只不过写保证书的是个人，而开立保函的是银行。银行出手担保，那自然比个人有信誉多了，所以用银行保函来做担保，在商业活动中是很常见的。
不过，有的时候，保函兑现的事儿也会发生。还是上面那个例子，如果小明收到货后，发现质量和当初说的不一样，或者觉得阿Bob在数量上做了手脚，觉得这批货不值剩下那一半的钱，就拒绝付款了。阿Bob一看小明不讲信用，就拿着银行的保函去找银行要钱了。
这时候，银行可就得履行自己的承诺了。但银行在兑现保函前，一般都会先通知小明，看他到底为啥不付款，是不是真的有问题。如果小明说不出个所以然，银行就会觉得小明这是在赖账，就会直接把钱给阿Bob了。当然，银行给阿Bob付了钱，也不表示这事儿就这么算了，银行还会找小明要这个钱，毕竟这是小明自己的事儿，该他承担的责任，银行可不会替他背这个锅。
但如果小明拿出了证据，证明这批货确实有问题，比如质量不达标，或者数量不对，银行就会先不付款，然后再帮助小明和阿Bob协商解决。如果协商成功了，阿Bob觉得小明说得对，这批货确实有问题，愿意退货或者打折，那银行也就不用付款了。如果协商不成功，小明和阿Bob谁也不肯让步，那银行也只能先替小明把钱付给阿Bob了，然后再去找小明要这个钱。
当然，银行在出具保函前，也会对小明的情况做个评估，看看他有没有能力承担这个责任。如果银行觉得小明没问题，才肯给他出具保函。如果银行觉得小明不靠谱，那就会拒绝他的申请，不会给他出具保函。
所以，银行保函其实也是有条件的，不是谁想开就能开的。银行在决定是否出具保函时，主要看两个方面，一是看企业的信用，二是看企业的偿还能力。信用就是指企业有没有按时还钱、守法经营这样的记录，银行会查一查企业在别的银行有没有贷款，有没有按时还款，同时还会查一查企业有没有违法违规的行为。偿还能力就是指企业能不能赚到钱，有没有足够的现金流来还款，银行会分析企业的财务报表，看看它的利润、现金流等指标是不是达标。
银行保函虽然是银行出面的，但背后承担责任的还是企业自己。银行只是在企业无法履行义务时，先帮它垫一垫，最终还是要企业自己来解决这个问题。所以，企业在申请银行保函时，一定要想清楚，自己能不能承担这个责任，不要随随便便就找银行要保函，不然到时候后悔就来不及了。
当然，银行在出具保函时，也会有自己的考虑。银行不是慈善机构，也不是做公益，帮企业担保，自然也要赚点儿钱。所以，企业在申请银行保函时，一般也要付一笔手续费给银行。这笔手续费，就是银行提供担保服务的报酬，也是银行承担风险的回报。所以，企业在申请银行保函时，也要考虑一下成本问题，不要为了省点儿手续费，就找个不靠谱的银行开保函，那就得不偿失了。
总之，银行保函虽然是银行出面的，但背后的责任还是在企业自己身上。企业在申请银行保函时，一定要想清楚，不要随随便便就找银行要保函，也不要为了省点儿手续费就找个不靠谱的银行。银行在出具保函时，也是有自己的考虑的，不是谁说开就开的。企业在申请时，也要想一想自己有没有能力承担这个责任，不要给自己挖坑，也不要给银行添堵。
