话说有一朋友，他爸是包工头，承接了一个工程项目，需要向业主提供一份银行保函，以保证工程质量和进度。老爸找了银行，交了手续费，顺利拿到了保函。
朋友也算是见过世面的人，知道这银行保函可不是一般的重要，可不是随随便便就能拿到的。他好奇地问了老爸几个问题：这保函要是没用到，是不是钱就打水漂了？万一用了，银行是不是就得赔钱了？
老爸听了，哈哈一笑，说：这银行可不是冤大头，保函没用到，手续费也不退；要是用了，银行也不是马上就赔钱，还要看情况呢！
朋友听得云里雾里，更加好奇了：这银行保函到底是个什么东西？怎么用？没用到会怎么样？用到了又会怎么样？
今天，咱们就来聊聊这个银行保函。
什么是银行保函？
银行保函，是银行应客户申请，根据客户的委托或授权，以书面形式向客户的交易对象承诺，在客户未能履行合同义务时，银行将承担赔偿或支付义务的一种银行信用担保工具。
简单来说，就是咱们找银行开一个“证明”，证明咱们能履约，要是履约不成了，银行来帮咱兜底。
银行保函有啥用？
这个银行保函，在商界可是个“香饽饽”。
比如说，咱们要投标一个工程项目，人家业主肯定担心：这投标的公司，能不能按时按质完成工程？要是干一半跑路了，咋办？所以，业主就会要求投标人提供一份银行保函，以确保万无一失。
再比如，咱们要进口一批设备，人家出口商也担心：这设备出口过去，万一对方没钱付款，设备又被他用了，那可怎么办？所以，出口商也会要求进口商提供一份银行保函，以确保收得着钱。
银行保函的作用，就是保证交易的顺利进行，给交易双方吃一颗“定心丸”。有了银行保函，交易对象就不用担心交易风险，交易就能顺利达成。
银行保函怎么用？
银行保函怎么用，主要看保函的受益人，也就是咱们交易对象怎么用。
一般来说，有两种情况：一种是咱们履行合同义务了，交易对象没事；另一种是咱们没履行合同义务，出问题了，交易对象就要找银行“讨说法”了。
在第二种情况下，交易对象会拿着银行保函，去找开立保函的银行，要求银行履行保函义务，也就是赔偿或支付保函金额。
银行会直接赔钱给交易对象吗？
这就涉及到一个重要的问题：银行保函是否可以“见保函则付款”？
所谓“见保函则付款”，就是指银行在收到受益人关于保函项下的付款请求及相关单据后，仅依据保函本身是否符合形式要件来判断是否付款，而不会去审查保函项下的事实或法律关系。
对于这个问题，我国《担保法》和《银行业监督管理法》都没有明确规定。但在司法实践中，一般不支持“见保函则付款”。也就是说，银行不会在交易对象说“不履约了”的时候就马上赔钱，而是要审查一下到底有没有不履约的情况。
但审查也不是一刀切的，要分情况讨论。
如果银行保函中约定了“见保函则付款”，银行就应当按照保函约定履行义务，不得拒绝。
如果银行保函中没有约定“见保函则付款”，银行在收到付款请求及相关单据后，可以审查保函项下的事实或法律关系。但审查的范围有限，主要审查三个方面：一是付款请求是否在保函有效期内提出；二是付款请求及相关单据的表面形式是否与保函约定一致；三是受益人提供的单据是否存在明显造假。
如果审查通过，银行就应当向受益人付款；如果审查没通过，银行可以拒绝付款。
银行赔了钱，怎么追回来？
银行履行了保函义务，赔了钱，当然要找保函申请人，也就是咱们要追偿啊！
银行追偿也有两种情况：一种是咱们确实没履约，那咱们就得承担责任，赔偿银行的损失；另一种是咱们履约了，但交易对象无理取闹，那咱们就不用承担责任，银行也就追偿不回来了。
在第二种情况下，银行要是追偿成功了，咱们可以再向交易对象追索。
银行保函没用到，手续费能退吗？
银行保函，一般都是有有效期的。到了有效期末，要是没用上，是不是就不用赔钱了？手续费能退吗？
一般来说，银行保函没用到，手续费也是不会退的。银行在开立保函的时候，就提供了担保服务，手续费是服务费，自然不会退。
但要是保函在有效期内被撤销了，银行没提供担保服务，那手续费是可以退还的。当然，银行会扣除一定的费用，作为补偿。
写在最后
银行保函，是银行信用担保工具，在商业交易中发挥着重要作用。它不仅能确保交易顺利进行，而且在出现纠纷时，也能提供一个保障机制。作为申请人，要充分认识银行保函的法律性质和特点，合理使用，以更好地维护自身权益。
