在法律的世界里，有些问题虽然看似复杂，但是只要理清思路，就一切迎刃而解。今天我们要讨论的“反担保诉讼时效的计算”就是这样一个问题。它听起来有些专业，但其实是与我们的日常生活密切相关的。在日常的借贷过程中，我们往往需要了解相关法律知识，以保护自己的权益。所以，今天我们就一起来学习如何计算反担保诉讼时效，让你的借贷路不再“险象环生”。
“反担保诉讼时效”是什么？
我们先来理解下什么是“反担保”。在借贷过程中，为了确保债务人的偿还能力，贷款人往往会要求债务人提供担保，以在债务人无法偿还时，有其他财产作为还款来源。而反担保就是指债务人向其担保人提出的，与担保人向贷款人提供的担保相同的担保。简单来说，就是“以牙还牙”，债务人也为担保人提供同样的担保。
如果担保人在债务人无法偿还时，无法履行其担保义务，那么贷款人就会向担保人发起诉讼，要求其承担相应的责任。而反担保诉讼时效就是指贷款人诉请法院要求担保人承担责任的期限。
步骤一：确定反担保诉讼时效的起点
诉讼时效的计算，都需要从知道自己的权利开始，所以首先我们需要明确贷款人知道自己的债权被侵害的那一刻，也就是权利被侵犯的时刻。一般情况下，以下情况可以认定贷款人的权利被侵害：
债务人经贷款人催告， still 不履行债务； 债务人明确表示不履行债务； 债务人因不可归责于本人之原因，不能履行债务。贷款人知情后，反担保诉讼时效就开始计算。比如小陈借钱给小王，由小李担保，如果小王在小陈催讨后仍不还钱，那么小陈的权利就受到了侵害，反担保诉讼时效就从这个时刻开始计算。
步骤二：确定适用的时效期限 根据我国法律规定，反担保诉讼时效一般为两年，从权利被侵害开始计算。如果贷款人与担保人之间有约定，以约定时效为准，但不得超过五年。
这里有个小坑：如果贷款人与债务人约定的债务期限届满后，债务人才不履行债务，那么贷款人知情反担保诉讼时效起点就是债务人违约之日，而不是两年后。
步骤三：计算时效中断和延长的情况
在反担保诉讼时效期间，如果发生以下情况，时效中断，计算重头开始：
贷款人因正当理由不能或不行使请求权； 担保人明知债务人不履行债务，仍表示将履行债务； 贷款人与担保人就同一次给付行为有新约定。比如小陈在小王不还钱后，与小李达成新的还款计划，那么从新约定之日起，反担保诉讼时效重新计算。
此外，时效中止的情况也有：如果贷款人与担保人就债务的履行发生争议，在仲裁或诉讼期间，时效就中止。
步骤四：确认时效是否届满 在反担保诉讼时效期间，贷款人可以随时向法院提起诉讼。如果贷款人在时效期间内未提起诉讼，时效到期后，贷款人就失去了诉请法院支持其请求的权利。
比如小陈有证据证明小李在小王不还钱后，曾口头承诺偿还债务，那么小陈就应该在新的两年时效内把小李诉到法院，否则就可能因时效届满而无法追偿。
Q1：反担保与担保有什么不同？
A1：担保是债务人为了确保自己的债务得到履行，向贷款人作出的承诺；反担保则是债务人向担保人作出的同样的担保承诺。
Q2：如果贷款人未在时效内起诉，反担保时效就永远到了吗？
A2：并不如此。如果贷款人未在时效内起诉，其债权消失，但若之后又出现新证据，贷款人可以基于新证据再次计算时效。例如，若贷款人发现担保人有财产转移行为，或有新的债权人向担保人提出债权请求，这些情况都可重新启动反担保时效。
在某市，刘先生为自己的朋友李先生借款100万元提供担保，并在借款合同中约定，若李先生无法偿还，他作为担保人就应该承担相应责任。借款到期后，李先生未按时还款，贷款人张先生在还款期限届满后一年内，将李先生诉至法院，并要求刘先生作为担保人承担连带责任。
根据我们之前分析的步骤，张先生知情反担保诉讼时效的起点是借款到期日，时效为两年。所以，张先生在借款到期后一年内起诉，明显是在时效范围内，刘先生需要承担连带清偿责任。
反担保诉讼时效的计算虽然看似复杂，但其实有章可循。贷款人在日常借贷中，需要掌握相关法律知识，以免自己的权益受到损害。如果你在借贷过程中遇到类似情况，不妨先了解下相关法律规定，或寻求法律援助，让自己的每一步都走在法律的框架内。
