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老张去年接了个工程项目，对方要求他提供农行的履约保函。忙活了大半年，工程总算验收合格了，保函也快到期了，可老张心里却犯起了嘀咕：“这保函到期后，钱怎么收回来？会不会有什么麻烦？”相信不少第一次接触履约保函的朋友都有类似的困惑。
今天我就结合自己这些年的经验，给大家详细讲讲农行履约保函到期后的收款流程。咱们用大白话聊，保证您一听就懂。
简单说，履约保函就像是银行给你的“信用担保”。比如你接了个项目，业主担心你不能按合同完成，这时候你向农行申请开立履约保函，银行审核后出具这份文件，向业主承诺：如果老张没履行合同，银行会赔钱。
这里要分清楚两个角色：
申请人：就是需要提供保函的一方（比如接工程的老张） 受益人：就是接收保函的一方（比如项目的业主）保函都有个有效期，到期后如果一切顺利，没有发生索赔，这份保函就自动失效了。但关键是，你之前为了开这个保函，可能向银行交了保证金或者提供了抵押，这些钱怎么拿回来？这才是咱们要说的重点。
很多人觉得保函到期自动就解除了，其实没那么简单。你得主动点，提前一个月左右就开始准备。
第一步：仔细核对保函条款 把你那份农行履约保函拿出来，重点看这几个地方：
到期日期是哪天？（别记错了） 有没有特别约定解除条件？（比如需要受益人出具书面确认） 保函金额和你的保证金数额是否一致？我认识个朋友，就因为没仔细看条款，保函里写了需要受益人出具“履约完毕证明”才能解除，他完全忘了这茬，结果到期后折腾了一个多月才办妥。
第二步：主动联系受益人沟通 别等到最后一刻才找对方。工程验收合格后，你就可以跟项目的业主方沟通了： “王经理，咱们项目也验收完了，我那个保函下个月到期，您看方便的话能不能提前给我出个书面确认，证明我合同履行完毕了？”
大部分正规单位都会配合，毕竟合作顺利对他们也有好处。如果对方拖拖拉拉，你也有足够时间继续沟通。
第三步：整理好所有相关文件 把合同、保函原件、验收报告、往来邮件等所有相关资料整理好。特别是能证明你已完成合同义务的文件，越多越好。
情况一：最顺利的场景——正常履约，无索赔 如果项目顺利完成，受益人在保函有效期内没有提出任何索赔，那么保函到期后自动失效。但这只是保函本身失效了，你之前交的保证金或抵押物不会自动退回。
这时你需要：
带上保函原件、身份证、公司材料（如果是以公司名义开的）去农行开户行 填写《保函解除申请书》或类似表格 如有需要，提供受益人出具的“未索赔声明”或“合同履行完毕确认函”银行核实无误后，一般在5-10个工作日内会释放你的保证金或抵押物。如果是保证金，钱会退回你的账户；如果是存单质押，存单就解除了冻结。
情况二：受益人拖延不出证明怎么办？ 这是比较常见的问题。有些单位流程慢，或者相关人员不太上心，迟迟不给开具证明。
这时候你可以：
书面发函催告，保留邮寄凭证 通过邮件、微信等可以留痕的方式多次沟通 如果合同有约定，可以提及合同条款给对方施加合理压力 必要时请农行客户经理协助沟通（银行有时候说话比你管用）我有个经验：提前把需要对方盖章的确认函拟好，甚至直接带到对方办公室，往往比口头催促有效得多。
情况三：最麻烦的情况——发生了索赔 如果在保函有效期内，受益人向农行提出了索赔，并且符合保函约定的索赔条件，银行会先行赔付。这时候你的保证金/抵押物就会被用来抵扣赔款。
赔付后，银行会向你追偿。你需要根据与银行的协议，补足差额部分。这种情况比较复杂，可能需要法律介入，这里就不展开讲了。
提前预约：别直接冲去银行，先打电话问清楚需要哪些材料，约好时间。农行对公业务有时候需要较长的办理时间。
找对人：保函业务通常由公司业务部或国际业务部（如果是涉外保函）负责，先去大堂问清楚，免得排队半天发现排错窗口。
材料宁可多带：除了银行告知的材料，把合同、验收单、往来沟通记录都带上，有备无患。
确认解付方式：如果是保证金，问清楚退款到账时间；如果是抵押物，拿到解除抵押的书面凭证。
注意时间节点：保函到期日指的是受益人能够提出索赔的最后日期，不是你去银行办理的日期。你可以在到期后尽快去办，但理论上受益人只要在到期日前提出索赔都有效。
异地保函办理：如果你的保函是在农行A分行开的，但现在人在B城市，通常需要回原开户行办理，或者通过开户行指定的流程操作。提前联系原经办行问清楚，现在有些业务可以异地协同办理。
保函原件至关重要：如果保函原件丢失，处理起来会非常麻烦，可能需要登报声明、提供保函等多种补救措施。所以务必保管好原件！
关注银行政策变化：不同时期、不同分行可能会有些细微的操作差异，办理前最好再确认一下当前的具体要求。
假设你材料齐全，银行审核通过，那么：
你的保证金会退回到账户（如果是现金保证金） 你的存单、国债等质押物会解除冻结 银行会收回保函原件，并可能给你一份《保函解除通知书》 你在农行的信用记录上会留下一笔“已正常解付”的记录，这对未来再申请保函或其他信贷业务都有好处整个过程走下来，快的话一周内，慢的话可能一个月，主要取决于受益人配合程度和银行内部流程。
保函不是一开了之：从申请、开立、中间管理到最终解除，是个完整的过程。到期收款是最后一环，但前面环节的规范操作会直接影响最后是否顺利。
关系维护很重要：平时和受益人保持良好沟通，最后阶段办事会顺利很多。同样，和银行客户经理保持联系，有问题可以及时咨询。
别怕麻烦：该走的流程一步都不要省，该要的书面凭证一份都不能少。图省事可能会带来更大麻烦。
学会留痕：所有重要沟通，尽量通过邮件、书面函件等可以留下记录的方式进行。
老张听完我的解释后，提前两周就开始准备，联系业主单位拿到了书面确认，到期后第三天就去银行办好了手续，第七天保证金就回到了账户。他说：“早知道这么简单，我之前就不瞎担心了。”
其实很多事情就是这样，不了解的时候觉得复杂，真正搞明白流程，一步一步来，并没有想象中那么难。希望这篇文章能帮到像老张一样的朋友们，祝大家都能顺利收款，生意兴隆！
