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最近几年，身边创业的朋友越来越多，不少人都接了一些项目，尤其是一些市政工程、建筑、供货或者服务类的单子。谈合同的时候，经常会听到对方要求提供一个叫“履约保函”的东西。很多朋友第一次接触时一头雾头，这到底是什么？重要吗？怎么办理？今天咱们就从一个普通小企业主的角度，把这个事彻底聊明白。
咱们可以把它理解成一份“信用保险单”，但和普通保险又不太一样。简单说，就是你的公司要签一个合同（比如给某大楼做装修），甲方（发包方）担心你中途干不下去，或者干得不好，导致他损失。这时候，他会要求你找一个“担保人”（通常是银行或者专业的担保公司），由这个担保人出具一份书面承诺：如果未来你没能按照合同约定完成任务，担保人会替你向甲方赔一笔钱。
这个书面文件，就是履约保函。
它很像我们生活中的“保证金”或“押金”，但有一个巨大的好处：它不占用你公司的现金流。比如一个100万的项目，如果要交10%的履约保证金，你就得实实在在拿出10万元现金压在那里，项目结束才能拿回。而开一份保函，你可能只需要交给银行少量的手续费和一点保证金（甚至信用好的话完全不用押钱），银行就愿意为你做这个担保。那10万元的“赔偿责任”只是停留在纸上，你的钱还能继续在公司里周转，用来买材料、发工资。
其实不难理解。现在经济环境复杂，甲方也怕。万一选中的合作方中途资金链断了、跑路了，或者工程质量稀烂，甲方不仅经济损失大，项目工期耽误的间接损失更可怕。有了银行或担保公司出具的保函，甲方心里就踏实多了——至少出了事有个靠谱的追偿对象。
对我们小企业来说，这其实也是一个“身份认证”。能开出银行履约保函，等于银行对你的公司资质、信用和实力做了一次背书，证明你不是“皮包公司”，是经得起审查的。这在投标和商务谈判中，能大大增加甲方对你的信任感，算是个加分项。
根据保函条款的不同，主要分两种，区别很大：
有条件履约保函：这种比较保护我们乙方。意思是，如果甲方要索赔，他不能直接找银行拿钱。他必须提供充分的证据，证明我们确实违约了，并且经过了双方协商或者仲裁、法院判决，确定我们该赔钱。然后他拿着这些法律文件去找银行，银行才会赔钱。流程相对严谨，能避免甲方滥用权力。
无条件履约保函（或称“见索即付保函”）：这种对甲方非常有利，对我们来说风险较高。只要甲方在保函有效期内，声称你违约了，并提交一份符合保函格式的书面索赔通知，银行审核文件表面无误后，就必须在很短时间内（比如几天）把钱赔给甲方，不需要等你们双方扯皮出结果。之后银行再来找你要钱。所以，如果遇到不太靠谱的甲方，这种保函就要格外警惕。
签合同前，一定要看清楚要求开的是哪一种！
这是大家最关心的问题。银行和担保公司不是慈善家，他们替你担风险，肯定要审查你。主要看以下几点：
公司基本资质：营业执照正副本、公司章程、开户许可证等。公司成立时间越长，越有优势。 财务和经营状况：近两年的审计报告或财务报表，证明公司是健康盈利的，不是负债累累。银行流水也能体现你的经营活跃度。 相关合同或中标通知书：你要拿你和甲方签的合同（或中标书）给银行看，证明你有真实的交易背景。 抵押或质押：这是关键。如果你公司规模小，信用积累不够，银行通常会要求提供担保。比如： 存一笔定期存款（比如保函金额的30%-100%）在银行做质押。 用公司或股东名下的房产做抵押。 找其他有实力的公司为你做担保。 如果你在银行有不错的结算流水或信用记录，也可能获得纯信用的额度。 手续费：银行会收一笔开立费，一般是担保金额的千分之几到百分之几（每年），并视风险高低浮动。这是一笔必要的成本。给个小建议：平时就和一家银行维护好关系，把公司的基本户、代发工资、流水都放在那里。时间久了，银行客户经理了解你的业务，未来需要开保函、贷款时，会顺畅很多。
这几个都是金融工具，容易搞混：
银行承兑汇票：主要是用于“支付”货款，是一种延期付款的凭证。 信用证：主要用于国际贸易，是银行保证“买方会付款”的凭证。 履约保函：保证的是“卖方会履行合同义务”，适用于各种合同履行场景。简单记：承兑汇票和信用证管的是“钱会不会到”，履约保函管的是“活能不能干好”。
对小企业而言，履约保函已经从“可选”变成了很多项目的“标配”。它虽然有点麻烦，还有点成本，但积极作用很明显：
解放了宝贵的现金流，让你能用更少的钱撬动更大的项目。 提升了你的商业信用和形象，是实力的证明。 规范了商业合作，让甲方更放心地把项目交给你。所以，别再把它看成是甲方的刁难，而应该把它当成一个工具，一个你打入更正规、更大项目市场的“敲门砖”和“助跑器”。提前了解规则，维护好自身信用，和金融机构建立良好关系，当你需要它的时候，它就能为你所用，帮你把生意做得更稳、更大。
希望这篇啰啰嗦嗦的解释，能帮你把“履约保函”这件事彻底弄清楚。生意路上，多懂一点，就少踩一个坑。祝各位老板的项目都顺顺利利，按时收款！
