写这篇文章的起因是看到朋友圈有朋友吐槽，说自己最近在申请签证时，需要提供银行保函，跑了好几家银行，都说需要先做授信评估，没有足够的抵押物是不行的。朋友很疑惑，保函不是银行出面的承诺吗？为什么还要评估我的资产？银行签发保函到底要不要授信呢？
要回答这个问题，我们需要先了解什么是保函。
保函，是银行应客户申请，根据客户的委托，以书面形式向客户的交易对手（即保函受益人）做出的承诺，保证在一定条件下履行一定的经济责任。通俗来说，就是银行替客户打包票，确保客户能履行承诺，如果客户没做到，银行就会顶上。
保函的使用场景很广泛，比如在国际贸易中，卖方可以要求买方提供银行保函，确保买方能够付款；在工程建设中，业主可以要求承包商提供银行保函，确保工程质量和进度；在申请签证时，也可以提供银行保函，证明有足够的经济能力支撑海外旅行。
保函之所以能有这样的作用，关键在于银行的信誉。银行是金融机构中的“大哥”，有雄厚的资金实力和严格的风控体系，它打的包票，自然比普通人的承诺有更强的可信度。所以，保函可以起到提升交易信任度、降低交易风险的作用。
那么，银行签发保函要不要授信呢？
授信，是银行根据客户的信用状况和风险程度，事先承诺在一定期限内为客户提供一定金额的信贷业务。简单来说，就是银行给客户的“信用额度”。
在银行签发保函时，是否需要授信，主要取决于保函的类型。
保函可以分为备用信用证式保函和担保式保函两种。
备用信用证式保函，是银行独立承担责任的保函，不以客户的任何指示或妨碍银行承兑为条件。这种保函下，银行承担的是类似备用信用证的责任，一旦满足保函约定的条件，银行就必须无条件地向受益人付款。
举个例子，小明在国外留学，学校要求提供一封银行保函，确保小明有足够的经济支持完成学业。小明向银行申请了一笔备用信用证式保函，银行承诺，如果小明无法支付学费，银行将直接向学校支付。在这个过程中，银行不会去评估小明的资产和信用状况，只关注学校是否提供了保函约定的证明文件。
这种保函对银行的风险比较大，因为银行承担的是无条件付款责任，所以银行在签发时一般会要求客户提供100%的现金质押，或者有足够的抵押物作为担保。也就是说，银行要先把钱“捏”在手里，或者拿到足够的“抵押”，才能替客户打包票。
担保式保函，是银行有条件承担责任的保函，以客户的指示或妨碍银行承兑为拒绝付款的条件。这种保函下，银行承担的是类似担保人的责任，只有在客户无法履行承诺，并且客户没有其他正当理由时，银行才会向受益人付款。
还是以小明留学的例子，如果小明向银行申请了一笔担保式保函，银行承诺，如果小明无法支付学费，并且小明没有其他正当理由（比如意外受伤、家庭变故等），银行将向学校支付。在这个过程中，银行会去评估小明的资产和信用状况，判断小明是否有能力支付学费，然后决定是否签发保函。
这种保函对银行的风险相对较小，因为银行承担的是有条件付款责任，只有在客户确实无法履行承诺时，银行才会顶上。所以，银行在签发时可能不需要客户提供100%的现金质押或抵押物，但会对客户进行授信评估，判断客户的信用状况和风险程度。
综上所述，银行签发保函要不要授信，主要看保函的类型。备用信用证式保函一般需要100%的现金质押或抵押物，不需要授信评估；担保式保函则需要对客户进行授信评估，判断其信用状况和风险程度，然后决定是否签发保函。
需要注意的是，银行签发保函是一种商业行为，银行会根据自身的风险偏好和客户的关系来决定是否签发保函，并不是所有人都可以轻易获得保函。而且，保函也不是万能的，受益人需要判断保函的有效性，评估银行是否有能力和意愿承担责任。
最后，希望大家明白，保函是银行的一种承诺，是提升交易信任度和降低交易风险的工具，但同时也要明白，任何承诺都不是空头支票，都要有足够的保障作为支撑。
