我们常说，企业的发展，离不开“资金、人才、市场”这三要素。而资金，往往是企业发展最重要的基础。对于很多企业来说，银行贷款是非常重要的融资源头。在银行贷款过程中，银行往往要求企业提供担保，而担保方式有很多种，今天我们来聊聊“融资性保函”这个特殊的存在。
什么是融资性保函？
我们知道，在企业贷款过程中，银行往往会要求企业提供担保，以保证贷款能够得到及时足额的偿还。常见的担保方式有抵押、质押和保证，而融资性保函担保是保证的一种特殊形式。
融资性保函，是指银行要求借款人提供第三方出具的、保证借款人履行债务的书面承诺。它是一种独立于主合同（即借款合同）之外的担保合同，出具保函的第三方（一般为金融机构或担保公司）被称为保函开证人或担保人，承诺在借款人无法履行还款义务时，由担保人无条件地向银行承担还款责任。
融资性保函担保的特点
与常见的抵押、质押担保方式相比，融资性保函担保有其自身的特点：
独立性：融资性保函是一种独立保证，这意味着保函开证人向银行承担的是独立于借款人以外的还款责任。即使借款合同存在争议或借款人提出诉讼，也不会影响保函开证人向银行还款的义务，银行可以直接向保函开证人主张权利。
抽象性：融资性保函担保的抽象性是指，保函开证人向银行承担的还款责任，与借款人的借款合同无关。无论借款合同是否有效、是否存在争议，保函开证人都有义务向银行履行还款责任。
无条件性：融资性保函担保是无条件的，这意味着一旦借款人无法履行还款义务，银行有权直接要求保函开证人无条件地承担还款责任。保函开证人不能以任何理由拒绝或拖延还款，否则将承担违约责任。
融资性保函担保的优势
那么，为什么银行和企业都愿意选择融资性保函担保呢？它有哪些优势呢？
提高贷款效率：与抵押、质押担保相比，融资性保函担保不需要评估、登记等复杂程序，手续简单，效率高，能够节省贷款双方的时间和精力。
扩大融资渠道：对于企业来说，通过融资性保函担保，可以向多家金融机构申请贷款，扩大融资渠道，满足企业多方面的资金需求。
降低融资成本：融资性保函担保不需要抵押物或质押物，这意味着企业不需要提供高价值的资产作为担保，从而降低了融资成本，对于初创企业或轻资产企业来说尤其有利。
加强风险管理：对于银行来说，融资性保函担保可以有效地分散贷款风险。在借款人无法还款时，银行可以直接向保函开证人主张权利，从而降低了贷款风险。
融资性保函担保的风险控制
融资性保函担保看似简单便捷，但其中也存在一定风险，主要包括：
保函开证人风险：如果保函开证人无法履行还款义务，银行将无法及时回收贷款，从而产生坏账风险。因此，银行在选择保函开证人时，需要对其资信状况、还款能力等进行严格审查。
法律风险：融资性保函担保涉及复杂的合同关系，如果保函条款设计不合理，或出现合同纠纷，容易产生法律风险。因此，银行和企业在使用融资性保函担保时，需要对保函条款进行仔细审查，必要时寻求专业法律意见。
监管风险：融资性保函担保受到监管机构的监督，如果银行在业务开展过程中不符合监管要求，将面临监管处罚的风险。因此，银行需要严格遵守监管规定，规范业务流程，加强风险管理。
融资性保函借款协议要点
在使用融资性保函担保时，企业与银行需要签订借款协议，明确双方的权利和义务。借款协议一般包括以下要点：
借款金额和用途：明确约定企业向银行借款的金额、期限和用途，确保资金使用符合企业发展需求和银行信贷政策。
保函开证人资质：约定保函开证人的资信要求、还款能力、担保范围等，确保保函开证人具备足够的偿还能力，最大程度地降低贷款风险。
还款方式和时间：明确约定企业的还款方式、还款时间和还款账户，确保企业按时、足额归还贷款本息。
违约责任和纠纷解决方式：明确约定企业和银行的违约责任，包括逾期还款、提前还款、未按约定用途使用贷款等情形下的违约金、罚息等。同时，约定双方出现纠纷时的解决方式，如协商、仲裁或诉讼等。
保函开证人的责任：明确约定保函开证人的还款责任、担保范围和期限，确保保函开证人承担无条件的独立还款责任，并约定保函开证人承担违约责任时的赔偿方式。
小结
融资性保函担保是一种便捷高效的担保方式，能够帮助企业扩大融资渠道、降低融资成本。但同时，企业和银行也需要充分认识其中的风险，严格审查保函开证人资质，合理设计保函条款，规范签订借款协议，加强风险管理，确保资金安全，促进企业健康发展。
