大家都希望自己的保单保额高、保费低，但实际上，高额度、低保费的保单往往需要严格审核，而且，高额的保单并不一定能获得高额的保全费。那什么是保全费？它与我们的保单有什么关系？又该如何计算才合理？今天就带大家解锁保险公司保全费的秘密。
保全费，是保险公司给客户的真金白银
保全费，听起来有点专业，它是指保险公司根据保险合同的约定，在保险期间内，给付投保人或受益人的、与保险金无关的费用。通俗地说，就是保险公司为了维护合同的持续性，给客户送上的真金白银。比如一些保险公司在合同中约定，理赔时除了给付保险金外，还给投保人提供理赔辅助费用，或在合同生效后给投保人提供一些福利。这些都属于保全费的范围。
保全费与保险金不同，保险金是保险合同中约定的，因发生保险事故，由保险人给付投保人或受益人的金钱。而保全费更多是保险公司基于合同约定，对客户的额外回馈。例如，一些重疾险产品在理赔时，除了给付重疾保险金外，还提供给投保人一次性给付的辅助费用，例如5000元/1万元的医疗费用补偿。这部分钱就是保全费。
保全费由哪些项目组成？
保全费包括的项目相当丰富，可以根据不同保险公司的约定而有所不同。但一般来说，可以分为以下几类：
保费回赠：指保险公司在保单生效或续期时，将部分保费返还给投保人的费用。例如，投保人购买一份一年期意外险，保费为100元，保险公司在不增加投保人其他负担的情况下，将20元保费返还。
附加福利：一些保险公司为吸引客户，在基本的保险保障外，附加一些福利项目。例如，某些医疗险不仅报销医疗费用，还提供健康管理服务、电话咨询医生服务等。或是一些重疾险产品，在诊断为重疾后，提供相应的康复辅助费用。
礼品或红利：一些保险公司会在节假日或特别活动时，向投保人赠送礼品，例如过年送春节礼包、中秋节送月饼等。也有的保险公司会将部分利润返还给投保人，作为红利发放。通常情况下，礼品和红利都需要投保人自愿选择是否接受。
其他理赔辅助费用：在理赔过程中，保险公司为协助投保人提供的一些费用。例如，一些重疾险产品在理赔时，除了重疾保险金外，还提供一次性床位费、交通费补偿，或是由专人上门理赔等。
保全费是不是越高越好？
保全费虽然是保险公司给投保人的福利，但并不代表保全费越高越好。因为保全费在一定程度上会影响保费的高低。如果一份保单的保全费过高，可能就意味着这份保单的保费会相对较高，或者说，在同等保费水平下，保全费占了相当大的比例，导致保险公司的盈利空间减少，甚至出现亏本情况。
以一份一年期万能险为例，它不仅提供基本的死亡险功能，还承诺在保险期间内提供高额的保全费，包括高额的保费回赠、丰富礼品、以及各种辅助理赔费用。在这种情况下，这份保单的保费可能较高，因为保险公司需要将保全费成本计入保费之中。如果投保人想获得高额保全费，就需要支付更高的保费，这是一个需要权衡的问题。
所以，在评价一份保单时，不仅要看它承诺的保全费高低，更要综合考虑保费、保障范围、理赔条件、赔付额度等各方面因素。一份适合自己的保单，才是最好的保单。
如何判断保全费是否合理？
保全费虽然是保险公司给予投保人的福利，但投保人也需要有所了解，以免被高额的保全费所吸引，而忽略了其他更重要的因素。那如何判断保全费是否合理？可以从以下几点来考虑：
比较不同保险公司的产品：市场上不同保险公司的产品保费和保全费都有所不同。同一种保险产品，在保障范围、免责条款、理赔条件等核心保障内容类似的情况下，可以比较不同保险公司的保费和保全费。如果差价较大，可以重点关注保全费较高保险公司的其他条件，例如理赔记录、财务状况等。
了解保险公司经营状况：投保人可以关注保险公司的经营状况。如果保险公司经营状况良好，业绩稳定，通常有能力提供较高的保全费。相反，若保险公司经营出现问题，可能在保全费上就会有所保留。
关注保费与保全费的比例：保全费虽然高一些令人心动，但如果保费也相应增加，或占保费的比例过高，就需要考虑是否值得。通常情况下，保全费占保费的比例不应超过10%。如果一份保单承诺的保全费过高，可能意味着这份保单的保费会相对昂贵。
观察保险公司理赔记录：有没有拖延、拒赔的情况发生，保险公司的理赔服务如何，也能够反映这家保险公司对客户的态度。如果保险公司在保全费上大做文章，但理赔时却非常苛刻，那就不值得选择了。
案例分析
小明想为自己购买一份重疾险，在比较几家保险公司产品时，发现A公司与B公司有相当大的差异。A公司重疾险的保费为每年3000元，并承诺提供800元的附加费用保险金，以及500元的保费回赠；而B公司同类型产品的保费为每年2500元，附加费用保险金只有200元，但承诺提供各种辅助服务，例如诊断重疾后提供5000元的护理费用、交通费、床位费等。
小明可以从双方的经营状况、保费与保全费比例、理赔服务等方面综合考虑。如果A、B两家公司都属于行业内知名保险公司，那就不妨将重点放在保费和保全费的占比上。B公司虽然保全费更高，但占比并不高，而且重疾理赔时还提供各种辅助费用，更能体现出保险公司的诚意。
所以，小明可以综合判断，将B公司的产品作为首选。因为一份适合自己的保险，不仅能提供充分的保障，还能提供合理的附加福利。
小结
保险公司承诺的保全费，虽然是吸引投保人的重要因素之一，但在选择保险产品时，不要被高额的保全费所迷眼，而应综合考虑保险产品的各方面因素。一份合理的保全费，应该占保费的比例适当，与保险公司的经营状况、服务水准挂钩。在比较不同保险产品时，还需要关注保障范围、免责条款、保费水平等核心内容，选择最适合自己的那一份。
