汽车已经成为现代生活中不可或缺的交通工具，随之而来的车辆保险也日益受到重视。很多车主在购买商业保险时都会面临一个疑问：商业保险到底要不要保全车？ 这个问题没有绝对的答案，需要根据您的具体情况，结合车辆自身状况、驾驶习惯、风险承受能力等因素综合考虑。本文将从多个角度对这一问题进行深入剖析，帮助您做出明智的选择。
在探讨“保全车”之前，我们需要先了解商业车险的基本构成。商业车险主要分为 主险 和 附加险 两大类。
主险： 主要包括 车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险 和 盗抢险。这些险种是构成车辆保险的基础，也是保障车主及他人权益的关键。
车辆损失险（车损险）： 负责赔偿车辆因自然灾害或意外事故造成的损失。例如，车辆因碰撞、刮擦、水淹等情况造成的维修费用，都可以通过车损险进行理赔。 第三者责任险（三者险）： 负责赔偿因被保险车辆发生意外事故，导致第三者（不包括车上人员和被保险人）的人身伤亡或财产损失。例如，您开车不小心撞到了行人，造成行人受伤，三者险可以赔偿行人的医疗费用和损失。 车上人员责任险： 负责赔偿因保险车辆发生意外事故，导致车上人员的人身伤亡。例如，您的朋友坐在您的车上，因车祸受伤，车上人员责任险可以赔偿他的医疗费用。 盗抢险： 负责赔偿车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成的损失。需要注意的是，盗抢险一般要求车辆整车被盗抢，如果只是车内物品被盗，则不在保障范围内。附加险： 附加险是对主险的补充，可以进一步完善保障范围。常见的附加险包括 玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、无法找到第三方特约险 等。
玻璃单独破碎险： 负责赔偿车辆玻璃在没有其他事故的情况下单独破碎的损失。 自燃险： 负责赔偿因车辆自身电器、线路、供油系统发生故障引起的火灾造成的损失。 涉水险： 负责赔偿车辆因发动机涉水造成的损失。 无法找到第三方特约险： 在无法找到事故责任方的情况下，车损险可以获得一定比例的赔偿，通常在70%左右。通常所说的“保全车”，指的是尽可能多地购买商业车险，包括主险和各种附加险，以求获得全面的保障。那么，是否真的需要“保全车”呢？
新车或高价值车辆： 对于新车或者价值较高的车辆，建议尽量购买全面的商业车险。因为新车维修费用较高，一旦发生事故，经济损失会比较大。同时，高价值车辆被盗抢的风险也相对较高，购买盗抢险也是必要的。
案例分析： 王先生购买了一辆价值50万的SUV，为了避免意外损失，他购买了车损险、三者险（300万保额）、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、涉水险等几乎所有的商业车险。不幸的是，一年后，王先生的车辆在暴雨中被水淹，导致发动机损坏。由于购买了涉水险，保险公司赔偿了大部分的维修费用，大大减轻了王先生的经济负担。二手车或低价值车辆： 对于车龄较长或者价值较低的车辆，可以适当减少商业车险的购买。例如，可以不购买盗抢险，或者选择较低保额的车损险。
案例分析： 李女士有一辆车龄超过8年的二手车，车辆价值不高。她只购买了三者险（100万保额）和基本的车损险，没有购买盗抢险和涉水险。李女士认为，车辆价值不高，即使被盗，损失也不会太大；而且她住在地势较高的区域，涉水的可能性很小。驾驶经验与驾驶习惯： 驾驶经验丰富、驾驶习惯良好的车主，发生事故的概率相对较低，可以适当减少商业车险的购买。反之，新手司机或驾驶习惯较差的车主，建议购买较为全面的商业车险。
所在地区的气候和地理环境： 居住在多雨、多洪涝地区的车主，建议购买涉水险。居住在治安较差地区的车主，建议购买盗抢险。
风险承受能力： 您需要根据自己的经济状况和风险承受能力，来决定购买哪些商业车险。如果您对风险比较敏感，希望获得全面的保障，可以选择购买较为全面的商业车险。如果您对风险的承受能力较强，可以适当减少商业车险的购买。
在选择商业车险时，不仅要考虑购买哪些险种，还要考虑各个险种的保额。合理的保额选择，才能真正起到保障作用。
第三者责任险： 三者险的保额是至关重要的。建议根据所在地区的经济发展水平、医疗费用水平以及您的风险承受能力来确定。目前，在一线城市，建议三者险的保额至少选择200万，甚至300万以上。在经济较为落后的地区，可以选择100万或150万的保额。
车辆损失险： 车损险的保额一般按照车辆的实际价值来确定。您可以在保险公司或者专业的汽车评估机构对车辆进行评估，以确定合理的保额。
车上人员责任险： 车上人员责任险的保额可以根据您的需求来选择。如果您经常载客，或者经常与家人朋友一同出行，建议选择较高的保额。
附加险是对主险的补充，可以进一步完善保障范围。以下是一些附加险的选择策略：
玻璃单独破碎险： 如果您经常在高速公路上行驶，或者居住在沙石较多的地区，建议购买玻璃单独破碎险。
自燃险： 如果您的车辆车龄较长，或者经常出现电路故障，建议购买自燃险。
涉水险： 如果您居住在多雨、多洪涝地区，或者经常需要在积水路段行驶，建议购买涉水险。
无法找到第三方特约险： 如果您经常在复杂的交通环境中行驶，或者经常遇到剐蹭事故，建议购买无法找到第三方特约险。
选择信誉良好的保险公司： 选择信誉良好、服务优质的保险公司，可以确保在发生事故时能够得到及时、有效的理赔。
仔细阅读保险条款： 在购买商业车险之前，一定要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免赔条款、理赔流程等重要内容。
如实告知： 在投保时，一定要如实告知车辆的实际情况，包括车辆型号、车龄、使用性质等。如果隐瞒或虚报信息，可能会影响理赔。
保留相关凭证： 在发生事故后，要及时报案，并保留好相关的凭证，包括事故现场照片、报警记录、医疗费用清单等。
选择商业保险是否要“保全车”，并没有统一的标准答案。最重要的是根据自身情况，认真评估风险，选择最适合自己的保险方案。 通过以上分析，相信您对商业车险的选择有了更清晰的认识。希望本文能够帮助您做出明智的选择，为您的爱车和您的出行保驾护航。
