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前两天邻居老王跑来问我：“听说做生意要开银行保函，得在银行存一大笔钱？是不是得几十万上百万才行？”看着老王一脸紧张的样子，我突然意识到，很多人对银行保函的保证金问题都存在误解。今天我就结合自己的了解和经验，给大家详细讲讲这个事。
简单来说，保函就像银行给你开的“担保信”。比如你要承包一个工程，招标方担心你中途撂挑子，这时候银行站出来说：“放心，如果他做不到，我们负责赔钱。”这就是保函的作用——用银行的信誉给你做担保。
保函主要分两种：投标保函、履约保函、预付款保函等。每种用途不同，但原理差不多。
这是大家最关心的。我刚开始也以为要存全款，后来才弄明白：
大多数情况下，你不需要存100%的金额！
一般来说，银行会根据你的信用状况、项目情况、保函类型等因素，要求你存入保函金额的10%-50%作为保证金。
举个例子：
如果保函金额是100万元 银行要求30%的保证金 那么你需要在银行存入30万元（而不是100万元）这笔钱会冻结在你的账户里，保函到期后如果没有发生索赔，钱就会解冻还给你。
这里有个很多人不知道的秘密：如果你的信用足够好，可能根本不需要存钱！
我认识的一个建筑公司老板告诉我，他们公司因为常年和银行合作，信誉良好，现在开保函基本上不用交保证金，银行直接给他们授信额度。这就像信用卡一样，银行先给你一个担保额度，你用多少算多少。
想要达到这种程度，通常需要：
公司在银行有长期良好的往来记录 公司实力较强，财务报表健康 与银行建立了综合授信关系 有时候还需要提供房产、设备等作为抵押从我了解的情况看，保证金比例主要受这些因素影响：
1. 保函类型不同
投标保函：通常比例较低，可能10%-30% 履约保函：比例可能高些，20%-50% 预付款保函：有时候需要100%保证金2. 公司情况不同
新公司、小公司：银行不太了解你，可能会要求较高比例，甚至全额 老客户、大公司：有合作历史，比例就低很多3. 银行政策不同
不同银行的风控标准不一样 地方性银行可能比国有大行灵活些 有时候多问几家银行，可能会有惊喜我有个做建材生意的朋友，去年投标一个项目需要50万元的保函。他去了第一家银行，对方说要存50%也就是25万元。他觉得压力太大，又找了另一家银行。这家银行看他过往信用记录不错，只要了30%的保证金，还给了他一个建议：把公司的一些定期存款作为质押，这样就不用动用流动资金了。
最后他只存了15万元，就开出了50万元的保函。项目顺利完成后，保证金也全额退回了。
很多人只关注保证金，其实还有其他成本：
手续费：一般是保函金额的0.5%-2%，每年收取 评审费：银行评估你的资料可能要收费 修改费：如果保函内容需要修改这些费用虽然不像保证金那样要“存一大笔钱”，但加起来也不少，一定要提前问清楚。
如果你第一次需要开保函，可以这样做：
提前准备材料：营业执照、财务报表、项目合同等，资料越全银行越信任你
多问几家银行：别怕麻烦，不同银行的方案可能差很多
维护好信用记录：平时就和银行保持良好关系，关键时刻能帮大忙
考虑专业担保公司：如果银行要求太高，有些担保公司也可以开保函，条件可能更灵活
仔细阅读条款：特别是关于保证金退还的条件和时间
误区一：“开保函就是要把全款存银行” ——不对，通常是部分保证金，甚至可能不用存。
误区二：“保证金会被银行扣掉” ——只要你不违约，保函到期后钱会完整退还。
误区三：“小公司根本开不了保函” ——不一定，现在很多银行有针对中小企业的方案。
我第一次接触保函时也是一头雾水，总觉得要在银行存一大笔钱，压力很大。后来慢慢明白，这其实是个很灵活的金融工具。银行也不是非要你存多少钱，他们最看重的是你的还款能力和信用。
如果你真的需要开保函，别自己瞎琢磨，直接去银行找客户经理详细咨询。把你们公司的情况、项目的具体情况说清楚，让他们给你设计最合适的方案。有时候，一个好的方案能帮你节省大量资金成本。
生意场上，懂得利用金融工具很重要，但更重要的是保持良好信用。信用好了，不仅是开保函，很多事都会顺利很多。这就是我这几年最大的体会。
希望这些信息对你有用。如果还有什么不清楚的，建议直接咨询银行专业人士，毕竟每个人的具体情况都不一样。祝大家生意顺利！
