先把问题摊开说：银行碰到借款人出现违约，关心的核心是“钱能不能收回来、收回来成本多大、法律风险怎样”。所以银行在做财产保全和要求担保时，既有法律路径，也有商业实务，两个层面得一起走才稳妥。

先解释几个常用词，省得后面绕晕。抵押主要指不动产（房产、土地使用权等）或特定权利作担保，需要登记；质押通常是动产或权利质押（存单、股权、应收账款等），有时需要占有或者登记；保证是第三方承诺履行债务，分为一般保证和连带责任保证；保全则更多指司法程序下的财产查封、冻结、扣押、移送评估拍卖等临时性措施。

法律框架这块，主要来自民法典里关于担保的规定以及民事诉讼法里关于财产保全的程序和司法解释。大体逻辑是：债权成立、有现实危险（如对方可能转移隐匿财产）时，申请保全；法院受理保全申请通常会要求申请人提供相应担保，以防止滥用保全权导致他人损失。银行在商业合同中也会约定加速清偿条款、抵押或保证条款等，便于违约时快速启动担保程序。

从银行实务角度，常见的要求和顺序大致是这样的：首先做风险识别——看违约性质（临时性资金周转还是彻底无法还款）、借款人的资产结构、是否有优先权利人的存在；接着是内部处置（催收、重组、追加担保、要求限期还款或提前到期）；如果这些不奏效，就会同时准备司法保全或仲裁保全的材料，并尽量把担保物完善。这个过程中，银行会重点核查担保物的可处置性、评估价值、登记状况和历史负担。

说具体一点，银行要求和注意事项通常包括这些方面：一是担保人的资信与可执行性。保证人必须有真实偿债能力，银行会查个人或企业的信用报告、财产登记、银行账户、大额交易记录等；二是担保物本身的法律状态，例如房产的产权证、是否共有、是否已设他项权利、抵押登记是否完备、土地使用权年限、是否涉诉及查封记录；三是评估报告与保险，通常要求由具备资质的评估机构出具市场价值评估，并建议或要求抵押物投保（尤其是商业性不动产、设备）；四是登记与公证手续，抵押要到房产/登记机关登记，质押可能需要占有或登记，保证合同按需做公证以便执行；五是配套的公司治理与授权文件——企业借款时，需有董事会/股东会决议、法定代表人授权书、营业执照和章程等。

关于抵押的优先权，这点很多人关心：经登记的抵押权通常在法律上享有优先受偿权，拍卖或变现后先用于清偿有优先权的债务。因为有登记和明确的担保物，银行更倾向于要求不动产抵押作为主要担保方式，特别是大额贷款。不过得注意，若先前存在其他登记在先的抵押或法院保全，优先顺序会受影响。

还有一点很现实：夫妻共同财产的处理。个人借款以共有房产作抵押时，银行会要求配偶出具同意书或共同签署担保文件，否则登记或执行可能受阻。很多违约纠纷里，忽视配偶同意导致抵押无效或执行受限的情况并不少见。

说到财产保全的程序，典型路径有两种：一是诉讼保全（即在起诉时或起诉前向法院申请财产保全），二是仲裁保全（向仲裁机构申请），两者都需要提交证据证明债权的存在和保全的必要性。法院通常会要求申请人明确保全对象、提供保全依据、证明对方有转移隐匿财产的风险，并可能要求申请人提供担保（即保全反担保），以防止保全后事实证明债权不存在对被保全人造成不当损害。

银行在申请保全时常见的操作细节：先把证据材料整理齐全（合同、还款记录、催收函、资产证照等），同时准备担保或反担保资金以满足法院要求；明确保全标的（某套房产、某账户、特定车辆等），避免法院以描述不清驳回；必要时配合公安、税务、工商等部门信息查询，以快速锁定可保全财产。银行还会请法律顾问或者专门的保全团队跟进，务必把程序做规范，减少后续被认定为滥用保全的风险。

实际中还有几种常用但细节复杂的担保方式：应收账款质押、股权质押、知识产权质押、存单质押、以及银行间常见的监管账户（借款款项或回款进入指定账户并受银行控制）。比如应收账款质押要求债权转让登记或通知债务人，防止债务人将款项付给第三方；股权质押要注意公司章程中对股权转让或质押的限制。对银行来说，可处置性（能否在违约时迅速变现）比所谓“名义价值”更重要。

关于费用与时间成本，这也常被忽略。申请司法保全可能需要交纳一定的诉讼保全费、评估费、登记费、拍卖手续费，同时保全过程往往需要较长时间，特别是遇到异议或执行难时。银行在决定走司法程序前，会评估保全成本和预期回收率，必要时会优先考虑商业解决方案（重组、展期、换担保人或追加担保物）。

借款人和担保人看待这个问题自然不同：借款人希望尽可能避免被查封、拍卖自己的资产，担保人则要考虑连带担保可能导致的回溯责任。因此在实务中，双方常做的就是谈判——银行在要强硬也要讲策略，既要保护债权，也要控制处置成本和法律风险。比方说，接受抵押物的替代物、允许分期还款以避免拍卖、或者经法院拍卖但优先与借款人协商民间变现方案以获取更高回收价。

还有些容易被忽略的合规细节和风险点：一是银行不得为谋取担保而采取违法手段，比如非法冻结涉案非财产、超出授权范围扣划公民基本生活费用等；二是对担保合同的形式要注意——若担保合同缺少法定要件或签字程序不规范，在执行时可能被判定无效；三是内部审批链条要清楚，企业内授权若不充分，担保也可能被撤销或宣告无效。

对借款人来说，遇到保全或银行要求追加担保时可以考虑的应对策略包括：积极沟通提出切实可行的还款计划、提供替代担保、请求法院接受合理反担保来解除查封、或者通过司法途径争取保全裁定的变更或解除。如果认为银行的保全或担保要求违法或滥用权利，也可以通过行政投诉或者民事诉讼维护权益。

最后谈点实用的清单，银行要求借款人或担保人一般会看哪些材料：借款合同、还款记录、贷款用途证明、抵押物权属证书（房产证/不动产权证）、车辆行驶证/机动车登记证、公司营业执照与章程、董事会/股东会决议、保证人身份证明及财产证明（银行存款证明、不动产登记、股权证书）、评估报告、保险单、以及法院或仲裁文书（如已有诉求）。如果是夫妻共有财产，还需配偶同意书或共同签字。

好了，这些是从法律、银行业务、实务操作和借款人视角等几个方面把“银行在借款人违约时对财产保全与担保的要求”梳理出来的要点。写着写着，感觉还可以再举几个案例说明，但是那又会拉得太长；反正实务里每个案子的细节都不尽相同，关键是把上述这些检查点和程序走清楚，会减少很多后续麻烦。