先把名词说清楚：所谓“财产保全”，通俗点理解就是在你还没打赢官司之前，为了防止对方把钱或房子等财产转移、隐匿，让判决有东西可执行，法院临时把这些财产查封、冻结或扣押起来。所谓“担保”，是指为了防止财产保全给被保全人造成不应有的损失，申请保全的一方通常要先拿出一定的保证（现金、担保函、保证人担保等），让法院把保全落到实处后，一旦最后裁判证明保全不当，这笔担保可以用于赔偿被保全方损失。

回答问题的第一句话：民间借贷纠纷并非在任何情况下都“必须”做财产保全担保，但在现实司法操作中，申请财产保全通常需要提供担保，除非符合法律和司法解释规定的免予担保情形，或者法院根据案情酌情决定。

接着从“为什么要担保”这个角度来讲就容易理解了。想像两个层面：一是债权人的利益——他希望在对方资产可能被转移之前先把资产“锁住”，以保证胜诉后能执行；二是债务人的利益——一旦资产被查封、冻结，可能对其生活和生产造成影响，甚至给无辜第三人带来损害。担保的设定，正是平衡这两者的工具。没有担保，法院不敢轻易把别人财产冻结，害怕错误冻结造成损害却无从赔偿；有了担保，法院可以更放心地采取保全措施，而被保全人若能证明损失，可以用担保来弥补。

法律和司法实践上的常见规则是：申请财产保全，需要向法院提出书面申请并提交证据，法院审查后可决定采取保全，但通常要求申请人提供担保。担保形式可以多样：现金交付、银行保函、担保公司或自然人的保证、抵押物等，具体接受哪种形式由法院根据案情、地域习惯和风险大小决定。

那民间借贷纠纷里，什么时候需要担保、什么时候可能免予担保呢？简单分几类情形说：

1) 常规情形。借条、借款合同明确、证据充分，但借款人有转移财产、潜逃、或者销毁证据等嫌疑，债权人为了保全自己的权利向法院申请查封/冻结，被要求提供担保是常态。法院会根据债权数额、被申请人财力和可能损失来决定担保金额。

2) 诉前财产保全。债权人在起诉之前就担心对方转移财产，可以申请“诉前保全”。法院通常审查申请和提供的担保，如果裁定保全成立，债权人还需在规定期限内提起诉讼，否则保全可能被解除或担保被没收（具体期限以裁定书为准）。因此，诉前保全更倾向于要求担保以降低滥用风险。

3) 免予担保或减少担保的情形。司法实践中存在少数情形可免予担保：例如国家机关、法律、行政法规授权的组织为公众利益提起的诉讼；申请人确实无法提供担保且其申请理由紧急且有充分证据；或者法院认为为了保护申请人的合法权利必须先行保全，经审查风险可控时，可能酌情决定免予担保或降低担保金额。不过这类情形有限，法院会慎重把握。

4) 被申请人提供反担保解除保全。被保全方若认为财产被不当保全，也可以向法院申请解除保全并要求申请人承担责任，法院也可要求被保全人提供反担保以便解除保全。

再具体说说“担保金额如何确定”和“担保方式”。担保金额通常与债权标的、利息、违约金、诉讼费用及保全可能导致的其他损失相关，法院会综合评估案件价值、风险以及被申请人的实际情况来裁量。没有统一公式，实际中有的法院会按债权数额的某一比例来确定，有的按预估损失来确定。担保方式上，最常见的是交存保证金（现金或银行转账到法院指定账户）、银行或担保公司的保函、自然人或企业的保证书（需要有履约能力）、抵押物或其他能变现的担保。

说到证据，这点很关键。在民间借贷纠纷中，申请保全时要同时提交证明债权存在和证明财产将被转移或处置的证据。所谓财产转移风险的证据并不是一定要看到对方把房子卖掉的合同，手机短信、转账记录、大额取现、即将出国的事实、经营异常、与第三方大量转移资金的证据等，都可能被法院视为有转移风险。证据越充分，法院越可能采纳申请并接受较低的担保或酌情免担保。

从实务角度还有几个容易被忽视的问题：

第一，申请保全的时机和成本。保全措施生效快，能迅速阻止对方转移资产，但同时也伴随着成本：担保资金的占用、可能的担保费、申请程序费用。如果担保是现金交存，资金短时间内被法院扣住，债权人需要衡量资金周转和担保成本。

第二，被保全人的救济渠道。被不当保全的一方可以申请解除保全，并请求赔偿。法院会在审查中考虑双方提供的担保或反担保。如果最终认定保全不当，担保将用于赔偿被保全人损失。

第三，执行连接。保全只是保全，能不能最后变成执行收入，还得看裁判结果。如果最终判决债权人败诉，担保也可能被没收用来赔偿被保全方的损失；如果胜诉，保全的资产可以被用于执行，担保退还。

再说一点比较接地气的建议，给碰到民间借贷纠纷的朋友：

1）先评估证据和风险。准备好借条、转账记录、聊天记录、借款用途证明等。证据充分，申请保全更容易成功且可能不需要太高的担保。

2）考虑保全目标。一般优先冻结银行存款和股票或查封不动产。银行账户冻结见效快，不动产查封程序较复杂但保值效果好。

3）选择担保方式时要权衡：现金担保最直接，但占用流动性；银行保函便捷但有费用；自然人保证要看其偿付能力。实践中如果能拿到第三方具有支付能力的保证，法院较易接受。

4）如果短期内难以提供担保，有两条路可以尝试：一是提供更有说服力的证据证明对方会转移财产，从而争取法院酌情减免担保；二是申请诉讼保全替代措施或先起诉后申请保全，虽然速度慢些但避免了担保资金占用。

最后说两件常见误区。误区一：很多人以为只要起诉就能把对方资产冻结，其实不行，冻结需要独立申请保全，法院审查并通常要求担保。误区二：有的人以为担保就是随便给个保证书就行，实际中法院更看重担保人的履约能力和担保方式的可变现性。

大体上，这样理解就够用了：财产保全的担保制度是一个权衡工具，既保护债权人的权利实现，也保护被保全人的利益免受不当侵害。在民间借贷纠纷里，想要快速“锁住”对方财产以保证将来执行，担保往往是必须要准备的一环；但如果有特别充分的证据或符合法律规定的豁免情形，法院也可能酌情减免或免予担保。实践操作中，最好在申请前做好证据与担保方案，并权衡利弊，把握时机。