我们常说“一封函，两家事”，在法律上，银行函就是银行作为一方当事人，与另一方当事人约定的法律文件。银行函的作用不言而喻，它可以保证银行客户的履行能力，维护交易安全。但你知道吗？如果银行“私自出具银行函”，会带来哪些法律风险和后果呢？今天我们就来聊聊这个话题。
银行函是银行业务中常用的一种信用工具，是银行应客户申请，以书面形式向客户的交易对象出具的担保函件。它是一种独立担保，银行对银行函的承诺承担连带责任，也就是说，如果客户没有按约定履行义务，银行需要承担补足责任。
那么，什么是“私自出具银行函”呢？是指银行在没有经过必要的审核和批准程序的情况下，擅自为客户出具银行函的行为。这种行为通常发生在银行内部管理松散、员工缺乏合规意识或存在违规牟利动机等情况下。
私自出具银行函，不仅违反了银行内部的管理规定，更触犯了国家的金融法律法规。这不仅会给银行自身带来严重的法律风险和损失，还会损害客户的合法权益，扰乱金融秩序，影响整个社会的信用体系。
从银行的角度来看，私自出具银行函，会带来以下法律风险和后果：
一是民事责任风险。根据我国合同法的规定，银行函的承诺是独立的，银行不得以被保证人的任何理由而拒绝履行支付义务。也就是说，一旦客户没有按约定履行义务，银行需要“无条件”地履行支付责任。如果银行私自出具银行函，在没有审核客户的偿还能力和信用状况的情况下，可能会导致银行无法追索客户的损失，从而使银行遭受经济损失。
二是行政责任风险。我国银行业监督管理机构对银行业务有严格的监管规定。银行私自出具银行函，违反了审慎经营规则，监管机构可以对银行及其直接责任人处以罚款、警告等行政处罚，情节严重的，还可以责令银行停业整顿、吊销业务许可证等。
三是刑事责任风险。如果银行员工私自出具银行函，并从中收受贿赂或其他好处，可能构成非国家工作人员受贿罪；如果银行员工私自出具银行函，并造成银行资金重大损失，可能构成挪用资金罪；如果银行员工私自出具银行函，并造成银行声誉严重受损，可能构成损害商业信誉、商品声誉罪等。
从客户的角度来看，私自出具银行函，也会带来以下法律风险和后果：
一是合同履行风险。客户向交易对象提供银行出具的银行函，是为了保证自己的履行能力，维护交易安全。如果银行私自出具银行函，没有经过严格的审核和批准程序，银行函可能无法真正起到担保作用。一旦客户无法履行合同义务，交易对象可能会拒绝接受银行函，从而导致合同无法履行，客户的交易安全无法得到保障。
二是经济损失风险。如果银行私自出具银行函，没有评估客户的偿还能力和信用状况，一旦客户无法履行合同义务，银行可能无法及时履行支付责任，交易对象可能会向客户追索损失。客户不仅要承担合同违约的损失，还要承担银行函无法兑现造成的额外损失。
三是法律责任风险。如果客户明知或应知银行私自出具银行函，仍使用银行函进行交易，可能会被认定为与银行员工存在共谋或共同犯罪行为。一旦银行员工被追究刑事责任，客户也可能被牵连，承担相应的法律责任。
此外，私自出具银行函的行为，还会损害社会信用体系。银行函是基于银行的信用而做出的承诺，如果银行私自出具银行函，没有履行严格的审核和批准程序，银行的信用将受到损害，从而影响整个社会的信用体系。
综上所述，银行“私自出具的银行函”看似是一封简单的函件，但背后却隐藏着严重的法律风险和后果。它不仅会给银行和客户带来经济损失，还会扰乱金融秩序，损害社会信用体系。因此，银行和客户在使用银行函时，一定要严格遵守法律法规和银行内部管理规定，谨慎审核，规范操作，避免触碰法律红线，共同维护金融安全和稳定的信用环境。
