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咱们在日常生活中可能很少听到“履约保函”这个词，但如果要参与工程投标、签订大额合同或者从事国际贸易，这个词就变得非常重要了。简单来说，履约保函就像一份“承诺书”，保证合同一方能按约定完成工作。那么，这份重要的文件到底由谁来开具呢？今天我就用大白话给大家讲清楚。
在说谁开具之前，先得明白它是什么。想象一下这样的场景：你要装修房子，找到一家装修公司，但你担心他们拿了钱不好好干活，或者中途跑路。这时候如果有个有实力的第三方站出来说：“如果这家公司不按合同做事，我来负责”，你是不是就放心多了？履约保函就是这个“第三方保证”。
具体来说，它是一份书面文件，由银行、保险公司或担保公司出具，承诺如果承包商或供应商（申请开立保函的一方）没能履行合同义务，保证人会按照保函约定向受益人（通常是发包方或采购方）支付一定金额的赔偿。
这才是大家最关心的问题。不是随便谁都能开的，得有“金刚钻”才行。
银行是最常见、最传统的履约保函开立方。无论是国有大银行（像工行、建行、中行、农行）、股份制商业银行，还是地方性城商行，基本上都有这项业务。
为什么大家都找银行？因为银行信誉好，资金实力雄厚，接受度最高。特别是大型工程项目或国际贸易中，对方往往明确要求“银行保函”。不过银行门槛也比较高，通常会要求申请人有良好的信用记录、足够的抵押物或保证金，并且会严格审查合同内容和申请人的履约能力。
近年来，保险公司也开始涉足这个领域，提供“保险保函”或“保证保险”。和银行保函的法律效力基本相同，但在操作上有些差异。
保险公司开保函的优势在于手续可能相对简化，审核角度更侧重于风险评估。对于某些中小企业来说，如果银行因为抵押物不足等原因不愿开立，尝试保险公司可能会有转机。但要注意，不是所有保险公司都有这项业务，通常是有专门信用保险部门的大型保险公司才提供。
除了银行和保险公司，还有一些专业的担保公司专门从事各类担保业务，包括履约担保。这些公司可能更灵活，对某些行业的了解更深入，能为特定领域的企业提供定制化方案。
但选择担保公司时需要特别谨慎，一定要确认其资质是否齐全，信誉是否良好，是否在相关主管部门有备案。有些不正规的担保公司可能会出问题。
知道了谁可以开，咱们再来看看怎么开。这个过程有点像申请贷款，但又不完全一样。
第一步：找到合适的开立机构 根据自己的情况选择银行、保险公司或担保公司。可以多咨询几家，比较一下费用、要求和服务。一般来说，如果合同没有特别规定，优先考虑自己经常往来的银行。
第二步：准备材料 通常需要准备：
保函申请书（机构会提供模板） 合同或标书副本（证明你为什么需要保函） 企业营业执照、财务报表等资质文件 抵押或反担保材料（比如房产抵押、存单质押等） 有时候还需要项目相关的技术方案、进度计划等第三步：机构审核 开立机构会对你的信用状况、项目可行性、合同条款等进行全面评估。这个过程可能需要几天到几周不等，取决于保函金额和复杂程度。
第四步：签订协议并付费 审核通过后，你需要与开立机构签订保证合同或协议，支付相关费用（包括担保费和手续费），有时候还需要提供保证金。
第五步：拿到保函 手续完成后，开立方会正式出具履约保函。这份文件有严格的格式要求，包括受益人信息、担保金额、有效期、索赔条件等关键内容。你一定要仔细核对所有信息是否准确。
这也是大家关心的问题。费用主要包含两部分：
担保费： 这是主要费用，通常按担保金额的一定比例收取，比例在0.5%-3%之间，具体取决于项目风险、期限长短和你的信用状况。期限越长、风险越高，费率就越高。
手续费： 有些机构会收取固定的手续费，几百到几千元不等。
另外，如果机构要求你提供保证金，这部分钱在保函到期后会退还（除非发生索赔），但会占用你的资金。
你可能觉得这是大企业的事，和普通人关系不大。其实不然：
如果你开个小公司，想接个政府或大企业的项目，对方很可能会要求你提供履约保函。 如果你做个体装修，接了个大单，业主也可能要求你找机构开个保函，这样他更放心。 甚至有些租房合同，房东可能要求租户（特别是企业租户）提供履约保函，保证按时交租、不损坏房屋。保函≠押金：保函是第三方担保，你不必把全款押给别人，只需支付少量费用就能获得担保，有利于资金周转。
仔细阅读条款：特别是索赔条件，一定要清楚在什么情况下对方可以索赔，避免模糊条款带来风险。
保函有效期：确保保函有效期覆盖整个合同履行期，最好还有些余量。工程延期的话要及时办理延展。
选择信誉好的机构：受益人是否认可你选择的开立机构很重要。有些合同会直接指定“必须由某某银行开具”。
保函到期及时注销：保函到期后，要记得办理注销手续，特别是那些要求交保证金的，这样才能拿回钱。
如果确实因为你的原因导致合同未能履行，受益人会凭保函向开立机构索赔。机构核实后会按约定支付赔款，然后——机构肯定会来找你要回这笔钱，因为你和机构之间还有保证合同。
这就是为什么机构在开立保函前要严格审查，因为他们也不想替你赔钱。所以，说到底，履约保函只是增加信誉的工具，真正重要的还是自己有能力、有诚信地履行合同。
说到底，履约保函主要是由银行、保险公司和专业担保公司开具的。作为普通人或小企业主，当我们需要这份文件时，最重要的是：
根据合同要求和自身情况选择合适的开立机构 准备好相关材料，诚实提供信息 仔细了解费用和条款，不做糊涂账 始终记住：保函是“备用轮胎”，不是开车技术，最终还是要靠自己的实力和诚信把合同履行好希望这篇文章能帮你搞清楚履约保函的门道。下次如果需要开保函，你就能心中有数，知道该找谁、怎么做了。记住，在商业活动中，良好的信用和可靠的担保同样重要，它们是你获得更多机会的“通行证”。
