写这篇文章前，我先要声明，我虽然是一个法律工作者，但我不是银行从业人员，所以这篇文章只能基于我的法律知识，以及一些生活常识来写。如果有任何不准确的地方，欢迎指正。
我们先来了解一下什么是“保函”。保函，是银行应客户申请，根据客户的指示和承诺，开立的一种书面保证文件。简单来说，就是你向银行提出申请，银行承诺在一定条件下为你提供担保。
那为什么需要保函呢？生活中，我们可能会遇到一些需要提供担保的情况，比如投标保证、履约保证、预付款返还保证等等。在这些情况下，如果你没有足够的资金或资产来提供担保，就可以向银行申请开立保函。银行作为有信用的第三方机构，向你的交易对手承诺，如果你没有履行你的义务，银行将承担相应的责任。
那么，开立保函需要冻结保证金吗？这个问题没有一刀切的答案，因为这取决于银行和客户之间的约定。
通常情况下，银行在开立保函时，会要求客户提供一定的担保，也就是所谓的“保证金”。保证金可以是有价证券、固定资产、存款，也可以是其他银行认可的资产。银行之所以要求冻结保证金，是为了降低风险。如果客户没有履行义务，银行可以直接从冻结的保证金中扣除相应的金额，从而减少损失。
当然，是否冻结保证金，冻结多少金额，也是可以协商的。如果客户的信用记录良好，有稳定的收入来源，或者提供了其他有效的担保，银行也可能同意不冻结保证金，或者只冻结一部分保证金。这需要根据具体的情况来定。
需要注意的是，银行开立保函，并不是为客户提供一种“免费的午餐”。开立保函时，银行通常会收取一定的手续费，手续费的比例和金额也会有所不同。此外，如果客户没有履行义务，银行履行了担保责任，那么客户需要赔偿银行的损失，这通常会在银行和客户签订的协议中约定。
那么，银行开立保函后，如果客户履行了义务，银行会怎么处理冻结的保证金呢？在客户履行了义务，并且银行没有履行担保责任的情况下，银行通常会解除对保证金的冻结，并返还给客户。当然，银行也可能收取一定的手续费，具体需要看银行和客户的约定。
值得一提的是，虽然银行开立保函通常需要冻结保证金，但这并不意味着客户的资金被“锁定”了。客户通常可以选择将保证金存入银行的活期存款账户，这样保证金虽然被冻结，但仍然可以获得一定的利息收益。当然，具体的存款方式和利率需要根据银行的规定来定。
最后，需要提醒大家的是，银行开立保函是一件严肃的事情，一定要谨慎对待。如果客户没有履行义务，银行履行担保责任后，客户需要赔偿银行的损失。如果客户无力赔偿，可能会面临法律诉讼，甚至影响个人信用记录。因此，在申请开立保函前，一定要充分了解开立保函的风险和责任，不要轻易承诺，更不要试图“欺骗”银行。
总之，银行开立保函是否冻结保证金，需要根据具体的情况来定。银行开立保函是为了帮助客户，但也需要控制风险。客户在申请开立保函时，要充分了解银行的要求和规定，提供必要的资料和资产，并谨慎对待自己的承诺和义务。
